我国是世界上唯一一个老年人口超过1亿的国家，且60岁以上老年人口现正已每年超3%的速度递增。不止是身边的朋友、长辈，“银发浪潮”总有一天也会向我们袭来。
  未雨绸缪。在我们还未退休，还能为未来打拼的当下，是时候该考虑如何能让自己过上体面、潇洒的晚年生活这一不可回避的问题了。
夕阳无限好
花费并不少
  退休了，我们需要多少钱来维持最基本的生活呢？记者粗算了一下，仅以每餐花费10元钱为例，一天3顿，一年365天，生活20年，2个人，就需要有43.8万元的资金保障。
  以上的数字看上去已经十分惊人，而这还不包括退休后20年里的其他开销。如医疗、保健的花销、60岁左右的旅游费、70岁之后的保姆费以及给父母、子女、孙子女的花费、日常交际等等。
  除上述情况以外，由于单胎政策的实施，会有不少老人的孩子因在外打拼而不能在身边照顾，找一家条件较好的养老机构，将成为他们的选择。有统计显示，在18年后，每20个老人中就有一个空巢老人。
  如何善待空巢老人是一个社会问题，但从每个人自身来讲，为自己准备一个养老计划，通过力所能及的投保商业养老保险，就可最大程度地应对未来身体差、收入低而养老成本高的困境。
社保是基础
管“饱”不管“包”
  “作为国家主流的养老方式，社会养老保险是保障晚年基本生活的一种社会保障制度。”新华保险淄博市区本部经理、AFP金融理财师彭修盛对记者说。
  养老保险是根据社会平均工资定一个基数，个人缴纳8%到个人账户，单位缴纳20%到统筹账户，缴纳满15年，办理完相关手续，到退休年龄可以领取养老金。
养老金是怎样计算的呢？据介绍，社保养老金的领取额为基础养老金与个人账户养老金的和。
  以覆盖面最广的城镇职工养老体系为例，假如李先生社保缴费20年，退休时上年度该市月均社会平均工资为4000元，本人月缴费指数为0.8，则李先生的基础养老金为：社会平均工资4000×(1＋0.8)/2×缴费年限20×1%=720元；再次以李先生为例，假如李先生60岁退休，退休时查询到个人账户累计额为5万元，则李先生的个人账户养老金为：个人账户累计额50000/规定计划月数139=359元。即月工资3000元左右的李先生，60岁退休后，每月可领取的社保金为720+359=1079元。
  退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率被称之为养老金替代率。它反映着退休前后生活水平的差异。国际劳工组织建议，想要保持退休前后生活水平不会有明显变化，就要保证养老金替代率不能低于70%，而包括我们在内的很多国家都达不到这一比率。
商保作补充
最美夕阳红
  “银发浪潮”的到来，不仅对个人家庭提出挑战，也对保险公司养老险产品提出了挑战。“现在关注养老险的客户较前几年有了迅速的增长，这促使我们保险公司针对客户需求，加快研发、推出养老险产品的步伐。”彭修盛介绍说，近期新华保险一款好利年年理财养老保障计划就深受客户喜爱，被客户称之为“会长大的保险”。
  记者翻看了一下此款产品的说明书，发现该险种主打理财养老理念。以0岁男孩，10万保额，20年交费为例，年缴保费1.73万元，保险期间至70周岁，保险利益包括每两年返还生存保障金，保险期间累计返还35次，共计35万元+分红；70周岁返还满期保险金，即34.6万元+分红，同时还有终了红利给付；若不幸身故，将给付实际缴纳保费的105%，以及累积红利保险金额对应的现金价值等。
  从该款产品可以看出，除去分红、终了红利、以及“月复利”的累积生息，单算保险期间累计返还的35万元，平摊到20年的退休生活中，每年就有1.75万元的收入用于支出，而且所缴纳的34.6万保险金还可以留给下一代，起到“资产传承”的功能，这对期待提升养老品质的人有着较高的吸引力。
  值得一提的是，该保单还具备保费豁免功能，即如果投保人因意外伤害身故或身体全残，无力继续缴纳保费，保险公司将豁免续期保费，被保险人将继续享受保险利益，不受影响。
  “社保养老提供的仅仅是低水平的生活保障，想过上高品质的晚年生活，我们依靠的还得是年轻时候的自己。而且养老保险是越早入越好。”彭修盛提醒说。
  商业保险养老金产品安全稳健的投资模式，保障了人们的财富安全，实现了资产的保值、增值，是个人进行养老储备的最佳选择。