□本报记者 李艳 通讯员 马亮

    如今，银行理财产品已成为许多投资者资产保值增值的首选。然而，很多入门级投资者和部分接受新鲜事物较慢的老年投资者对理财基本知识还缺少一定的了解。为此，我们专门采访了东营银行淄博分行的理财专家，帮助投资者有的放矢，科学理财。

    理财产品与储蓄存款的区别

    据东营银行淄博分行理财经理介绍，我市各商业银行在售理财产品按照风险和收益可划分为两大类：一类是保证收益型或保本固定收益型理财产品，另一类是非保本浮动收益型理财产品。

    保本型理财产品，即银行对产品有一个保证承诺，当然这个承诺不代表零风险，但已经是银行理财产品中风险最低的了。非保本理财产品，即银行不对产品本金和收益提供保证承诺，产品一旦出现亏损，银行是不需要承担法律责任的。两种理财均不享受存款保险的保障，且封闭式理财产品中途不能赎回。

    银行储蓄存款是储户将资金存入银行，可随时或按约定时间支取并享受存款利息的业务，可分为活期存款、定期存款(含大额存单)、定活两便、通知存款等，享受存款保险的保障。

    本金较多时利息相差较大

    一般而言，银行保本型理财产品历史收益低于非保本理财产品，但高于定期储蓄存款收益。从风险程度来说，非保本理财产品高于保本理财和定期存款。

    目前，我市商业银行一年期保本型理财产品预期年化收益率大多在4.0%以下，同期限非保本理财收益率在5.0%左右，一年期定期存款年利率最高可达2.025%。在期限上，理财产品从一个月、三个月到一年不等，定存最长可达5年。

    当投资者本金金额较大时，三种产品的利息相差较大。假设投资者分别购入期限为365天的保本理财、非保本理财、定期存款各10万元，则预期年化收益率为4.0%的保本型理财收益为4000元，预期年化收益率为5.0%的非保本型理财收益为5000元，年利率为2.025%的一年期定期存款利息仅为2025元。

    目前，东营银行淄博分行每周都发售“瑞盈理财”，分为“喜赢盈”系列保本保收益型理财产品和“宝丰盈”系列非保本高收益低风险理财产品，预期年化收益率分别从4.0%—4.1%和4.6%—5.0%不等，起点均为5万元，门槛低、期限多。特别是“喜赢盈”系列产品，收益稳健风险低，是中老年客户投资理财的理想选择。

    适合的才是最好的

    东营银行淄博分行理财经理分析，风险与收益永远成正比。定期存款和保本型理财产品适合对资金安全要求高，不接受非保本产品的保守型客户(如中老年客户)，非保本理财产品适合风险承受能力测评在稳健型以上的客户(如中青年客户)。由上述例子可以看出，同为10万元，保本理财收益为4000元，仅比非保本理财少收益1000元，却比定期一年存款多收益1975元。